Bolån utan kontantinsats?

Det är många som frågar om man kan ta bolån utan kontantinsats. Det första vi måste göra är att reda ut vad frågan egentligen betyder och de olika begreppen som berör bolån och lån i allmänhet.

Ett bolån är ett lån där bostaden finns som säkerhet för lånet. Ett bolån kan idag bara uppgå till maximalt 85% av köpesumman.

En kontantinsats är en summa som banken kräver att du stoppar in med egna pengar. Om bolånet läggs på 85% är din kontantinsats 15% (se hur mycket 15% är på 1-10 miljoner). Syftet med insatsen är du måste visa att du är villig att betala och äga ditt eget boende. Om banken skulle låna ut till 100% är det annars som att banken äger hela huset.

Låna pengar till kontantinsatsen

Ingen bank får idag låna ut pengar i form av ett bolån på 100% av bostadsvärdet. Men, det betyder inte att man inte kan erbjuda en finansiering som täcker 100%. En finansieringslösning är att banken beviljar bolån på 85% och sen erbjuder ett privatlån på resterande belopp.

Det finns skillnader värda att veta om bolån och privatlån. Bolånet har en säkerhet i bostaden. Privatlånet är helt utan säkerhet. Där är det uteslutande din betalningsförmåga som får ligga till grund för riskbedömningen. Räntorna på privatlån är därför högre och idag oftast mer än dubbelt så hög som på ett bolån.

» Hos Compricer kan man jämföra och ansöka om privatlån.

Amorteringstakten på privatlån är också snabbare. Man kan ha amorteringsfria bolån, men ett privatlån är det vanligt att man bara kan ha under 1-12 år.

Vanligt maxtak på privatlånen ligger på 350 000 kr. Den som tar ett sånt lån för att betala kontantinsats på 15% är begränsad till att leta efter hus som kostar 2,3 miljoner kr. I storstadsområden finns det väldigt få hus som kostar så lite. Så vill du flytta dit måste du börja spara eller på annat sätt hitta finansiering.

Högre kontantinsats underlättar vid förhandlingsbordet

Den uppenbara fördelen med att lägga en större kontantinsats än den minst krävda på 15% är att man får lägre räntekostnader. Bolånet blir mindre och den löpande räntekostnaden är därför lägre.

Men, det finns ytterligare fördelar och det är när det kommer till att förhandla om bolånets villkor. Det faktum att banken inte behöver låna ut lika mycket gör att de ser sin investering som säkrare. Chansen att de får tillbaka sina pengar är större och det gör att du kan förhandla till dig bättre villkor. Den uppenbara är att försöka pressa ner räntan och avtala om en högre ränterabatt.

Inga bolån utan kontantinsats

Sedan år 2010 har reglerna för hur stora bolån som får beviljas ändrats. Tidigare kunde man låna med något som kallades för bottenlån och topplån. Båda de lånen var kopplade till bostaden där bottenlånet normalt uppgick till 80-90% och topplånet till resterande del upp till 100%. Topplånet var dyrare och hade en högre ränta och amorteringstakt. Lite som privatlånet, fast det fanns en viss säkerhet ändå i bostaden.

Då skulle man kunna säga att man kunde ta ett bolån utan kontantinsats. Idag får man inte låna ut pengar till bostadsköp på det sättet.